事由：

銀行猛刮房貸催款風(fēng)暴

在國家宏觀政策調(diào)控房價之下，連日來，四川刮起大規(guī)模房貸催欠風(fēng)暴，農(nóng)行四川省分行連續(xù)三次在媒體發(fā)布房貸催款公告，繼前兩次公布“催收”公告后，農(nóng)行第三次公布了個人住房逾期貸款催收公告。在農(nóng)行的第三次公告稱，欠款戶如果在6月30日前不全額償還到（逾）期貸款本息，農(nóng)行將從7月1日起采取法律以及其他措施追索本息，后果則由借款人承擔(dān)。值得注意的是，本次共299名欠款戶中有211人的大名上了“黑名單”。此外，銀行還在公告中明明白白明了樓盤名稱、欠款本金和欠貸人的身份證號碼。這是川內(nèi)銀行頭次、大規(guī)模發(fā)動對住房貸款欠款者進(jìn)行的一場“圍剿”活動。

記者注意到，農(nóng)行四川省分行次公布的信息僅僅包括欠款總?cè)藬?shù)和辦理銀行，次公布了具體樓盤名稱、地址和借款人數(shù)、筆數(shù)，第三次則公布了欠款人姓名和身份證件號碼，每次公布時間間隔僅10天。據(jù)農(nóng)行四川省分行有關(guān)人士介紹，對于惡意欠款、情節(jié)嚴(yán)重的購房者，農(nóng)行將付諸法律手段，依法進(jìn)行集中處置。農(nóng)行將在全省范圍內(nèi)選擇50戶欠貸的購房者公布處置結(jié)果以及他們的名字。這50戶欠貸的購房者入圍標(biāo)準(zhǔn)是：欠款5期以上、金額較大、從不與銀行聯(lián)系、情節(jié)惡劣的。一旦法院將老賴的房屋產(chǎn)權(quán)判給銀行，銀行將依法進(jìn)行公開拍賣，拍賣所得將用于支付銀行借款本息和評估費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、訴訟費(fèi)等費(fèi)用。

訴苦：

我們該怎么辦？

在農(nóng)行四川省分行第三次公布的催款公告上看，有138個購房者是因為購購了位于大邑縣“西嶺雪溫泉酒店”的住宅小區(qū)。就在農(nóng)行第三次公布了催款公告后，本刊就接到部分“西嶺雪溫泉酒店”購房者的來電，他們向本刊反映，像我們遇到的具體情況該怎么辦？

由于“西嶺雪溫泉酒店”的開發(fā)商違規(guī)操作，較后該項目成了爛尾樓，導(dǎo)致投資者連房子都沒有接到。本報去年7月16日以《天朗西嶺雪怪事一籮筐》為題、7月23日以《西嶺雪溫泉酒店疑云重重》為題連續(xù)報道了購房者們購購了“西嶺雪溫泉酒店”的遭遇?！拔鲙X雪溫泉酒店”的部分購房者對本刊講述說，并不是他們有意不還銀行的房款，是因為交了錢購房而沒有得到房子，所以他們拒絕再向銀行交納房貸。一邊是交了錢購房而沒有得到房子，而另一邊是銀行不管你得沒得到房子，因為和銀行簽了按揭合同，就必須繼續(xù)每月向銀行交納房貸。這使得購房者陷入了尷尬的局面，但是銀行的催款公告步步緊逼，讓他們不得不面對殘酷的現(xiàn)實。

較后有購房者提出，我們購房時是購了住房保險的，像我們這種情況保險公司是否應(yīng)該向銀行負(fù)責(zé)賠償呢？

疑問：

房貸保險究竟保些啥？

“西嶺雪溫泉酒店”的部分購房者向記者出示了他們和平安財產(chǎn)保險公司簽訂的保險合同。這些購房者說，當(dāng)初購房的時候根本就沒有去閱讀保險合同，到目前為止也不知道保險究竟保些啥。

在這份保險合同上，記者看到了看到了保險公司的保險責(zé)任，有兩個方面，一是財產(chǎn)損失保險；二是還貸保證保險，也就是說一個購房者購購住房保險實際上應(yīng)該享受到兩方面的保障：一是如果購購的房屋框架基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)約定中的問題，銀行可以享受到保險公司的賠付；二是如果購房者出現(xiàn)死亡或者傷殘，剩余的按揭貸款由保險公司支付給銀行。

解讀：

房貸保險核心內(nèi)容

一、房貸保險是為銀行購單？

保險合同約定的被保險人（購房者）為借款個人，保險財產(chǎn)是指被購房者用銀行抵押貸款購置的房屋。裝修、改造或其他原因購置的附屬于房屋的有關(guān)財產(chǎn)或其它室內(nèi)財產(chǎn)，不屬于保險公司保險的財產(chǎn)范圍，保險的受益人為貸款銀行。即假如出現(xiàn)問題，保險公司直接賠付的是銀行，受益的是銀行。

二、什么樣的情況下保險公司才賠償按揭款？

購房者在保險期限內(nèi)因意外傷害事故所致死亡或傷殘，而喪失全部或部分還貸能力，造成連續(xù)三個月未履行或未完全履行相關(guān)的個人住房借款合同約定的還貸責(zé)任，由保險公司按規(guī)定的償付比例，承擔(dān)還貸保證保險事故發(fā)生時相關(guān)的個人住房借款合同下，貸款本金余額的全部或部分還貸責(zé)任。也就是說，只有購房者出現(xiàn)死亡、傷殘喪失全部或部分還貸能力以后，購房者要繼續(xù)向銀行支付按揭款的情況下，保險公司才賠付給銀行剩余的按揭款。死亡和一級傷殘賠付比例為100%。

三、因疾病原因保險公司賠償按揭款嗎？

假如因為購房者在購房后，出現(xiàn)重大疾病而喪失還款能力，保險公司是否是要為購房者支付剩余的按揭貸款呢？在該保險條例中規(guī)定，因為購房者的疾病原因不能還貸，保險公司不承擔(dān)還貸保證保險責(zé)任。

四、哪些情況下房屋出現(xiàn)問題，保險公司要賠償？

假如購房者購購的房屋遇到火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)、暴雨、臺風(fēng)、洪水、雷擊、泥石流、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、龍卷風(fēng)、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷、空中運(yùn)行物體墜落，以及外來的不屬于被保險人所有或使用的建筑物和其它固定物體的倒塌，保險公司將會把損失賠付給銀行?！　　　　?作者：胡龍友)

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