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月收入4000元沒有公積金 按揭貸款怎么規(guī)劃?

  編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當天    閱讀 1306 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關于戶型面積的表述,除了特別標明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶型面積均為建筑面積。

莆田潘先生問:我有存款近5萬元,每月收入大概4000元,但不大穩(wěn)定,多的時候7000~8000元,少的時候則只有3000多元。妻子每月工資1000多元,可以滿足日常支付。我們現(xiàn)在想在莆田購一套100平方米左右的房子,房價大概每平方米1700元,沒有公積金,以前沒向銀行申請過住房貸款。我不知道怎么規(guī)劃資金比較合理。

民生銀行福州分行理財師:沒有公積金的家庭,只能辦理自營性個人住房貸款,較新5年期以上(不含5年)的貸款利率為6.12%。潘先生即將辦理的貸款是套住房,享受銀行執(zhí)行的下限利率5.508%(即基準利率6.12%下浮10%)。

從潘先生一家的收支情況來看,妻子工資供日常支付,潘先生的收入雖然比較高,但整體不大穩(wěn)定,辦理按揭貸款后,每月需定期供貸款,因此宜以3000元作為可支配工資。

擬購房產(chǎn)總價約為17萬元,頭付3成為5.1萬元,潘先生還需向銀行按揭貸款12萬元。還款方式及期限的選擇取決于潘先生的支付能力。

先看還款期限。還款期限是15年的,采用等額本息的月供為981.01元,累計利息支出5.658174萬元;20年的分別為826.01元和7.82417萬元;而采用10年期的,月供為1302.79元,利息支付3.633493萬元。從潘先生的可支配工資來看,選擇10年期的比較劃算,月供低于每月可支配工資的1/2,利息則可以省下幾萬元。

究竟該采用等額本金還是等額本息的還款方式呢?前者月供不斷減少,前期還款壓力比較大;后者每月月供一樣。潘先生的貸款采用10年期等額本金還款方式,個月月供為1569.16元,從第57個月起,月供低于等額本息,這不會給潘先生帶來財務壓力,利息支出總額為3.380386萬元,只比等額本息少2500元,因此,兩種方式都可采用。

對于月供以外的節(jié)余,5成存1年期定期存款,5成購購貨幣市場基金(年收益率1.9%~2.1%)。前期可以積累一些資金供裝修之用。裝修之后,資金積累過萬元,再投資中短債、人民幣理財、黃金,甚至是風險較高的信托產(chǎn)品。

     (作者:歐陽進權)


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