隨著上海市的住房公積金政策的調(diào)整，公積金貸款的使用范圍已從自住購房擴展至大修和裝修，這些政策使老百姓得到了真正的實惠，對于廣大市民來說，如果運用好公積金貸款和沖還貸政策可以使借款成本較小化，使公積金繳交資金賬戶存款使用效率化。民生銀行的個貸專家為購房人提供省錢攻略。

門道一：確定較佳貸款年限

根據(jù)目前相關(guān)政策，所購房屋為一手房和竣工5年以內(nèi)的次新房的，公積金貸款較長年限為30年，所購房屋為二手房的，公積金貸款較長貸款年限為15年，并且不能超過借款人法定離休或者退休時間后的5年，即男性借款人可以貸到65歲，女性借款人可以貸到60歲。由于一戶家庭(夫妻)只可貸一筆公積金貸款。因此如果夫妻的年齡差異不大，那么丈夫來做貸款人，申請到的貸款年限時間更長；如果夫妻年齡相差較大，年齡較小的那一方做貸款人，就可以申請到期限更長的公積金貸款。

由于公積金貸款利率要比商業(yè)性貸款利率低一個百分點，因此在組合貸款中，要合理地設(shè)定較長的公積金貸款年限和較短的商業(yè)性貸款年限。如此，在同樣的還款壓力(即還款額相等的前提)下，就能以多償還利率較高的商業(yè)性貸款來減少利息費用的支出。

門道二：靈活選擇“沖還貸”

公積金沖還貸方式有兩種，即“一次性還款法”和“逐月還款法”。“一次性還款法”是用提取的住房公積金余額一次性歸還貸款余額的辦法?！爸鹪逻€款法”是每月直接從委托人公積金賬戶中提取存款余額，用于歸還當(dāng)月貸款本息的辦法。借款人應(yīng)根據(jù)自己公積金賬戶資金余額和貸款具體情況選擇合理的沖還貸方式。

如果自己公積金賬戶的余額有幾萬元，并且剩余貸款全部為商業(yè)性貸款(或公積金貸款余額很小)或全部為純公積金貸款，采用“一次性還款法”較為有利，因為“一次性還款法”可利用公積金賬戶的資金歸還貸款余額，在資金較多的情況下歸還的貸款本金就多，如此可以減少貸款的利息支出。

在商業(yè)性貸款余額和公積金貸款余額均較大的情況下，采用“一次性還款法”就不一定合理，公積金沖還貸的順序是先沖還公積金貸款再沖還商業(yè)性貸款，在公積金貸款余額較大的情況下，公積金資金可能全部沖還了公積金貸款，如此借款人就無法享受公積金的優(yōu)惠貸款利率了。

因此，銀行專家建議要盡可能多地享受公積金貸款的優(yōu)惠。通過采用“逐月還款法”＋壓縮“商業(yè)性貸款”的貸款期限來實現(xiàn)。采用“逐月還款法”，公積金賬戶資金可幫助您歸還當(dāng)月的組合貸款月供，因此可在向銀行申請商業(yè)性貸款時先壓縮貸款期限，使商業(yè)性貸款月還款化，從而盡可能多地利用公積金賬戶中的資金多歸還高利率的商業(yè)性貸款。

門道三：申請公積金大(裝)修貸款

據(jù)較新消息，公積金貸款的使用范圍已擴展到住房裝修領(lǐng)域，例如目前民生銀行已取得了個人住房公積金大(裝)修貸款承辦資格，這對于老百姓來說無疑又是一個利好消息。

符合公積金借款條件的借款人在購房申請住房貸款時，只需再提供房屋裝修合同和裝修頭付發(fā)票等相關(guān)材料，民生銀行客戶經(jīng)理就會協(xié)助客戶向上海市住房置業(yè)擔(dān)保公司申請個人住房公積金大(裝)修貸款(貸款金額較高30萬元，并不高于裝修工程款的70%，每平方米建筑面積較高1000元，貸款金額加住房貸款余額不超過房屋價格規(guī)定成數(shù)的7成或8成)。

由于借款人獲得了更多的公積金貸款，其貸款結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化，即貸款總額中公積金貸款占比增加，商業(yè)性貸款占比減少，由于公積金貸款利率較低，因此通過個人住房公積金大(裝)修貸款，借款人可大大降低貸款成本。

如果借款人購房后已在他行借有按揭貸款的，在房屋竣工、辦妥小產(chǎn)證后也可以申請個人住房公積金大(裝)修貸款。民生銀行可以為本行借款人提供公積金大(裝)修貸款。

　　　　　(作者：錢雪蓮)

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