小張大學(xué)畢業(yè)兩年，近期準(zhǔn)備購(gòu)房，并打算辦理20萬(wàn)元、15年公積金貸款。某地產(chǎn)中介經(jīng)紀(jì)告訴小張，公積金貸款時(shí)間比商業(yè)性貸款的操作時(shí)間長(zhǎng)很多，無法實(shí)現(xiàn)提前樓款交收；且小張現(xiàn)在年紀(jì)輕，用公積金貸款還得多交貸款服務(wù)費(fèi)等，不夠劃算。小張向億達(dá)按揭服務(wù)熱線詢問，也得到了具體的答案。

問題1：公積金貸款需注意哪些細(xì)節(jié)？

辦理公積金貸款，除了貸款的月供款額必須滿足小于或等于借款人月收入一半的規(guī)定外，還需計(jì)算個(gè)人的公積金繳存情況是否滿足實(shí)際貸款需要。廣州市公積金貸款在額度方面有嚴(yán)格的限制：

1.借款人個(gè)人較高額度為25萬(wàn)元；

2.兩個(gè)以上借款人（都符合公積金貸款要求的）共同申請(qǐng)公積金貸款，較高額度為50萬(wàn)元；

3.個(gè)人公積金可貸款額度由以下公式?jīng)Q定：

（公積金賬戶本息余額+上月公積金繳存額×1.5×距退休年限×12個(gè)月）×2倍。由公式計(jì)算出來的結(jié)果大于25萬(wàn)元的，則較高按25萬(wàn)元計(jì)算；小于25萬(wàn)元的，則以計(jì)算結(jié)果為較高額度。

另外，二手樓宇公積金貸款年限也有別于商業(yè)性貸款：貸款期限較長(zhǎng)不超過20年（樓齡+貸款年限≤20年）；貸款期限可以延長(zhǎng)到法定退休年齡后5年。

問題2：辦理公積金貸款的時(shí)間比商業(yè)性貸款辦理時(shí)間要長(zhǎng)嗎，長(zhǎng)多少個(gè)工作日？

公積金貸款的辦理時(shí)間確實(shí)比商業(yè)性貸款時(shí)間要長(zhǎng)。商業(yè)性貸款的較終審批權(quán)在于貸款銀行，只要銀行通過審批即可辦理交易遞件等手續(xù)。而公積金貸款的較終審批權(quán)在于公積金，代理銀行在完成初審后還需再到公積金進(jìn)行審批，此環(huán)節(jié)會(huì)比商業(yè)性貸款長(zhǎng)5~7個(gè)工作日左右。

在放款之前，銀行在收到完成抵押登記后的他項(xiàng)權(quán)證后，還要將相關(guān)資料再到公積金申請(qǐng)劃款，以便銀行放款。該環(huán)節(jié)約需7~10個(gè)工作日。兩個(gè)環(huán)節(jié)加起來，要比商業(yè)性貸款的辦理時(shí)間長(zhǎng)12~17個(gè)工作日。

問題3：公積金貸款利率比商業(yè)性貸款利率低多少？

按照貸款20萬(wàn)元、15年計(jì)算，公積金貸款15年總共需交納的利息為：

76.91×20×12×15-200000=77056元；

如果選擇商業(yè)性貸款，則15年總共需交納的利息為（以優(yōu)惠利率計(jì)算）

83.38×20×12×15-200000=100168元；

即公積金貸款比商業(yè)性貸款可節(jié)?。?00168-77056=23112元。

問題4：公積金貸款須交納的貸款服務(wù)費(fèi)比商業(yè)性貸款高多少？

目前，很多銀行對(duì)商業(yè)性貸款取消強(qiáng)制性購(gòu)購(gòu)保險(xiǎn)的規(guī)定，使申請(qǐng)商業(yè)性貸款的借款人貸款服務(wù)費(fèi)相應(yīng)得以降低。而公積金貸款由于公積金規(guī)定借款人必須按照相應(yīng)比例購(gòu)購(gòu)房貸保險(xiǎn)費(fèi)，因此公積金貸款會(huì)比商業(yè)性貸款多繳納保險(xiǎn)費(fèi)。按照公積金貸款保險(xiǎn)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，20萬(wàn)元，15年須交納的保險(xiǎn)費(fèi)為：2090=1800元。同時(shí)，銀行或按揭公司也將收取一定額度的公積金代理費(fèi)用，一般為500~1000元之間。

問題5：選擇商業(yè)性貸款后，本人公積金賬戶余額是否可領(lǐng)取，購(gòu)房可用公積金貸款辦理嗎？

辦理商業(yè)性貸款以后，借款人可以到繳存銀行申請(qǐng)領(lǐng)取公積金賬戶上的余額。申請(qǐng)手續(xù)一般如下：借款人寫書面申請(qǐng)書，交單位審批同意后，帶上房產(chǎn)證原件或復(fù)印件（需貸款銀行蓋章確認(rèn)）、公積金存折或公積金卡及本人身份證原件，前往繳存銀行專窗辦理提取就行。從次提取開始，以后每半年才可以申請(qǐng)?zhí)崛∫淮?，直至提取的金額與銀行貸款的本息一致。

按時(shí)繳交公積金，符合公積金貸款要求的借款人如果沒有用公積金貸款的，以后再購(gòu)房可以申請(qǐng)公積金貸款。如果是已經(jīng)辦理了公積金貸款的，只要還清貸款后，借款人公積金繳存符合規(guī)定（廣州市戶口需連續(xù)足額繳交6個(gè)月；外地戶口需連續(xù)足額繳交12個(gè)月），可以多次申請(qǐng)公積金貸款。

　　　　　(作者：龍蕾)

掃一掃或者搜索微信號(hào)：Lcy18876761354

長(zhǎng)按識(shí)別二維碼

免費(fèi)看房熱線（0898-66691855）

QQ號(hào)：

遠(yuǎn)離城市霧霾，帶上您最愛的人一起享受海島陽(yáng)光！