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公積金 VS 商業(yè)性貸款 哪個(gè)更劃算?
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 774 次
小張大學(xué)畢業(yè)兩年,近期準(zhǔn)備購(gòu)房,并打算辦理20萬(wàn)元、15年公積金貸款。某地產(chǎn)中介經(jīng)紀(jì)告訴小張,公積金貸款時(shí)間比商業(yè)性貸款的操作時(shí)間長(zhǎng)很多,無法實(shí)現(xiàn)提前樓款交收;且小張現(xiàn)在年紀(jì)輕,用公積金貸款還得多交貸款服務(wù)費(fèi)等,不夠劃算。小張向億達(dá)按揭服務(wù)熱線詢問,也得到了具體的答案。
問題1:公積金貸款需注意哪些細(xì)節(jié)?
辦理公積金貸款,除了貸款的月供款額必須滿足小于或等于借款人月收入一半的規(guī)定外,還需計(jì)算個(gè)人的公積金繳存情況是否滿足實(shí)際貸款需要。廣州市公積金貸款在額度方面有嚴(yán)格的限制:
1.借款人個(gè)人較高額度為25萬(wàn)元;
2.兩個(gè)以上借款人(都符合公積金貸款要求的)共同申請(qǐng)公積金貸款,較高額度為50萬(wàn)元;
3.個(gè)人公積金可貸款額度由以下公式?jīng)Q定:
(公積金賬戶本息余額+上月公積金繳存額×1.5×距退休年限×12個(gè)月)×2倍。由公式計(jì)算出來的結(jié)果大于25萬(wàn)元的,則較高按25萬(wàn)元計(jì)算;小于25萬(wàn)元的,則以計(jì)算結(jié)果為較高額度。
另外,二手樓宇公積金貸款年限也有別于商業(yè)性貸款:貸款期限較長(zhǎng)不超過20年(樓齡+貸款年限≤20年);貸款期限可以延長(zhǎng)到法定退休年齡后5年。
問題2:辦理公積金貸款的時(shí)間比商業(yè)性貸款辦理時(shí)間要長(zhǎng)嗎,長(zhǎng)多少個(gè)工作日?
公積金貸款的辦理時(shí)間確實(shí)比商業(yè)性貸款時(shí)間要長(zhǎng)。商業(yè)性貸款的較終審批權(quán)在于貸款銀行,只要銀行通過審批即可辦理交易遞件等手續(xù)。而公積金貸款的較終審批權(quán)在于公積金,代理銀行在完成初審后還需再到公積金進(jìn)行審批,此環(huán)節(jié)會(huì)比商業(yè)性貸款長(zhǎng)5~7個(gè)工作日左右。
在放款之前,銀行在收到完成抵押登記后的他項(xiàng)權(quán)證后,還要將相關(guān)資料再到公積金申請(qǐng)劃款,以便銀行放款。該環(huán)節(jié)約需7~10個(gè)工作日。兩個(gè)環(huán)節(jié)加起來,要比商業(yè)性貸款的辦理時(shí)間長(zhǎng)12~17個(gè)工作日。
問題3:公積金貸款利率比商業(yè)性貸款利率低多少?
按照貸款20萬(wàn)元、15年計(jì)算,公積金貸款15年總共需交納的利息為:
76.91×20×12×15-200000=77056元;
如果選擇商業(yè)性貸款,則15年總共需交納的利息為(以優(yōu)惠利率計(jì)算)
83.38×20×12×15-200000=100168元;
即公積金貸款比商業(yè)性貸款可節(jié)?。?00168-77056=23112元。
問題4:公積金貸款須交納的貸款服務(wù)費(fèi)比商業(yè)性貸款高多少?
目前,很多銀行對(duì)商業(yè)性貸款取消強(qiáng)制性購(gòu)購(gòu)保險(xiǎn)的規(guī)定,使申請(qǐng)商業(yè)性貸款的借款人貸款服務(wù)費(fèi)相應(yīng)得以降低。而公積金貸款由于公積金規(guī)定借款人必須按照相應(yīng)比例購(gòu)購(gòu)房貸保險(xiǎn)費(fèi),因此公積金貸款會(huì)比商業(yè)性貸款多繳納保險(xiǎn)費(fèi)。按照公積金貸款保險(xiǎn)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算,20萬(wàn)元,15年須交納的保險(xiǎn)費(fèi)為:2090=1800元。同時(shí),銀行或按揭公司也將收取一定額度的公積金代理費(fèi)用,一般為500~1000元之間。
問題5:選擇商業(yè)性貸款后,本人公積金賬戶余額是否可領(lǐng)取,購(gòu)房可用公積金貸款辦理嗎?
辦理商業(yè)性貸款以后,借款人可以到繳存銀行申請(qǐng)領(lǐng)取公積金賬戶上的余額。申請(qǐng)手續(xù)一般如下:借款人寫書面申請(qǐng)書,交單位審批同意后,帶上房產(chǎn)證原件或復(fù)印件(需貸款銀行蓋章確認(rèn))、公積金存折或公積金卡及本人身份證原件,前往繳存銀行專窗辦理提取就行。從次提取開始,以后每半年才可以申請(qǐng)?zhí)崛∫淮?,直至提取的金額與銀行貸款的本息一致。
按時(shí)繳交公積金,符合公積金貸款要求的借款人如果沒有用公積金貸款的,以后再購(gòu)房可以申請(qǐng)公積金貸款。如果是已經(jīng)辦理了公積金貸款的,只要還清貸款后,借款人公積金繳存符合規(guī)定(廣州市戶口需連續(xù)足額繳交6個(gè)月;外地戶口需連續(xù)足額繳交12個(gè)月),可以多次申請(qǐng)公積金貸款。
(作者:龍蕾)
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