繼加強(qiáng)對個(gè)人經(jīng)營貸、消費(fèi)貸等的管理后，銀行將管控重心放在了信用卡涉房交易上。

刷信用卡買房再迎一波嚴(yán)控。近日，多家銀行信用卡中心先后發(fā)布公告，對信用卡在境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶的交易進(jìn)行限制。根據(jù)多家公告，限制的商戶類別主要有五種。其中，各家卡中心明確叫停了透支信用卡買房，并規(guī)定信用卡刷卡繳納物業(yè)費(fèi)和分時(shí)用房（出租房）等限額交易。

事實(shí)上，早在兩年前，就曾出現(xiàn)過一波銀行對信用卡涉房交易的管控，不過彼時(shí)更多的是對交易金額的控制，如今則明確叫停了購房等相關(guān)用途，管控升級顯而易見。

有觀點(diǎn)認(rèn)為，本輪嚴(yán)控是基于房地產(chǎn)調(diào)控的政策，繼加強(qiáng)對個(gè)人經(jīng)營貸、消費(fèi)貸等管理后，銀行對可能出現(xiàn)資金挪用風(fēng)險(xiǎn)的其他環(huán)節(jié)也保持高度關(guān)注；同時(shí)，這也是銀行為控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整其結(jié)構(gòu)的表現(xiàn)。

多家銀行收緊信用卡涉房交易

自8月平安銀行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)對房產(chǎn)類商戶交易管控的公告》后，兩個(gè)月來，農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、光大銀行等多家銀行信用卡中心紛紛發(fā)布相關(guān)公告，形成了一波對信用卡資金流入房市的管控小高潮。

8月20日，平安銀行發(fā)布公告稱，為落實(shí)房地產(chǎn)調(diào)控相關(guān)政策，平安銀行對房地產(chǎn)類商戶設(shè)定限制，當(dāng)用戶在此類商戶透支消費(fèi)時(shí)，有可能導(dǎo)致交易失敗。據(jù)悉，平安銀行信用卡此前在境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶交易規(guī)模限制為，單月（自然月）交易不超過1萬元（含），全年（自然年）累計(jì)不超過10萬元（含）。

8月30日，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布公告稱，該行信用卡在境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶（商戶類別碼為6513、1771、7012）的單筆交易金額不得超過1.5萬元人民幣，日累計(jì)交易金額不得超過1.5萬元人民幣，而月、季度、半年、一年累計(jì)交易金額則均不得超過5萬元。同時(shí)，農(nóng)行信用卡不得在境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶（商戶類別碼為1520、7013）進(jìn)行交易。此前，農(nóng)業(yè)銀行上述種類商戶交易日累計(jì)交易額為3萬元，年累計(jì)交易額 為20萬元。

9月12日，興業(yè)銀行公告稱，該行信用卡在物業(yè)類商戶（商戶類別碼為6513）透支交易設(shè)定限制，同時(shí)不可在房地產(chǎn)類商戶（商戶類別碼為1520、7013、7012、1771）進(jìn)行透支交易。

9月26日，建設(shè)銀行公告稱，該行信用卡在境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶（商戶類別碼為6513、7012）交易，按客戶實(shí)施管控，即單筆交易金額不得超過3萬元人民幣，日、月、半年累計(jì)交易金額均不得超過5萬元，年累計(jì)交易金額則不得超過10萬元人民幣。另外，該行信用卡不得在境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶（商戶類別碼為1520、1771、7013）進(jìn)行交易。

9月27日，招商銀行公告稱，該行信用卡在物業(yè)類、分時(shí)用房類商戶（如商戶類別碼為6513、7012等）設(shè)定交易限制，另不可在房地產(chǎn)類商戶（商戶類別碼為1520、1771、7013）進(jìn)行交易。

9月30日，光大銀行公告稱，該行將于2019年10月8日起對信用卡資金流入房地產(chǎn)類相關(guān)領(lǐng)域的交易進(jìn)行管控。

從上述六家銀行信用卡中心的公告來看，針對房地產(chǎn)類交易限制，不同銀行的具體要求不完全相同。相較平安銀行、興業(yè)銀行的概括表述，另外四家銀行均列出了限制細(xì)節(jié)，尤其是兩家國有大行。

“其實(shí)銀行對信用卡資金違規(guī)流入房市一直是有管控的，”一位華東地區(qū)銀行信用卡中心人士對 財(cái)經(jīng)記者表示，“這也是今年一個(gè)主要監(jiān)控的方向，今年房地產(chǎn)調(diào)控政策不斷加碼，銀行配合政策的實(shí)施，以往多數(shù)銀行是限制交易金額和次數(shù)，如今則關(guān)停了相關(guān)權(quán)限，可以說管控升級了。”他還稱，隨著管控越來越嚴(yán)格，未來可能有更多銀行信用卡對房地產(chǎn)交易進(jìn)行限制。

“透支買房”明確關(guān)停

就公告中提到的限制交易的商戶種類而言，主要有五種，分別是住宅與商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)（商戶類別碼1520）、不動產(chǎn)代理——房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)（商戶類別碼7013）、建筑工程（商戶類別碼1771）、分時(shí)使用的別墅或度假用房（商戶類別碼7012）和不動產(chǎn)管理——物業(yè)管理（商戶類別碼6513）。

其中，住宅與商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)及不動產(chǎn)代理——房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)均被禁止交易，不動產(chǎn)管理——物業(yè)管理被限額交易，而其他兩類，有的銀行禁止，有的銀行允許但須限額交易。

“之前購房者使用信用卡，通常是用來湊首付或者中介費(fèi)。首套房的話，中介費(fèi)依據(jù)房屋價(jià)格來定，規(guī)定是不超過成交價(jià)格的3%，一般是在10萬元左右。”滬上一位房貸經(jīng)理告訴記者。她也坦言：“透支信用卡買房早已被禁止，刷卡支付中介費(fèi)也比較少見了，因?yàn)樾庞每ù箢~刷卡后，可能會影響房貸的審批?！?/p>

不過有購房者認(rèn)為，限制或取消購房者刷卡支付中介費(fèi)稍顯謹(jǐn)慎，畢竟金額并不算大，對于銀行來說，風(fēng)險(xiǎn)偏低，但對一時(shí)缺錢的購房者來說則可起到“救急”的作用。對此，易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)分析，銀行對中介費(fèi)刷信用卡限額有其合理之處，中介費(fèi)涉及房屋買賣，也和房屋成交總價(jià)掛鉤，限制中介費(fèi)一定程度上可對“炒房”形成打擊。

此外，多數(shù)觀點(diǎn)認(rèn)為此輪嚴(yán)控對使用信用卡支付物業(yè)費(fèi)影響有限，因?yàn)榇蠖鄻I(yè)主的物業(yè)費(fèi)在限額范圍內(nèi)，基本不受影響。

消費(fèi)性貸款資金管控不斷升級

針對銀行多途徑限制信用卡涉房類交易，業(yè)內(nèi)的共識是，這是基于“房住不炒”管控政策之下，銀行進(jìn)一步對資金違規(guī)進(jìn)入樓市的防范。根據(jù)相關(guān)要求，購房的首付資金應(yīng)為自有資金，非自有資金的消費(fèi)貸、過橋貸等各類“首付貸”產(chǎn)品均被禁止。

實(shí)際上，今年以來，監(jiān)管對于個(gè)人消費(fèi)性質(zhì)的貸款用途一直嚴(yán)加監(jiān)管，并開展了一系列舉措嚴(yán)查資金違規(guī)流入房市。比如9月份，有媒體報(bào)道，監(jiān)管正對房地產(chǎn)類商戶、房產(chǎn)相關(guān)契稅進(jìn)行檢查，范圍包括住宅與商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)、房地產(chǎn)代理和經(jīng)紀(jì)、房地產(chǎn)建筑安裝工程、不動產(chǎn)管理、出租等休假類房地產(chǎn)。

早前，8月份，銀保監(jiān)會決定開展銀行機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查，檢查范圍包括個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、經(jīng)營性貸款、“首付貸”、信用卡透支等資金挪用于購房，以及其他銀行信貸資金被違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域。5月份，銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于開展“鞏固治亂象成果 促進(jìn)合規(guī)建設(shè)”工作的通知》亦提到，個(gè)人綜合消費(fèi)貸款等資金挪用于購房等是整治重點(diǎn)領(lǐng)域。

嚴(yán)躍進(jìn)對記者表示，此次銀行收緊房地產(chǎn)類商戶刷卡一定程度上能夠降低資金違規(guī)使用的沖動，使得信用卡金融風(fēng)險(xiǎn)得到防范，也使與房地產(chǎn)有關(guān)的金融風(fēng)險(xiǎn)得到控制。從根源上來說，銀行后續(xù)發(fā)卡方面，也要防范一人辦理多卡，同時(shí)可對違規(guī)資金進(jìn)行記錄，降低其信用分值。

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