一夜春風(fēng)吹得房貸新名詞繁花似錦。目前，銀行所推出的房貸新品數(shù)量之多。先是“固定利率貸款”、“接力貸款”、“雙周供”等房貸新品層出不窮，隨后銀行又開通了固定利率與浮動(dòng)利率的轉(zhuǎn)換，為選擇商業(yè)貸款的購(gòu)房人提供了多項(xiàng)選擇。近期光大銀行又推出了住房組合貸款。面對(duì)如此多的房貸方式，當(dāng)您決定購(gòu)房并且需要貸款時(shí)，應(yīng)該如何規(guī)劃出較適合自己的貸款方案呢？

　　使用較多

　　等額本息還貸壓力均衡

　　目前，等額本息和等額本金是各銀行普遍采用的房貸還款方式。等額本息是在央行基準(zhǔn)貸款利率不變的前提下，月還款額不變，本金逐月遞增，利息逐月遞減。等額本金是月還款額遞減，每月本金保持相同，利息逐月遞減。

　　專家建議：這兩種貸款方式并沒什么優(yōu)劣之分，顧客的需求不同，自然會(huì)有不同的選擇。等額本息還款法的還款壓力均衡，但需多付些利息，所以適合有一定積蓄，沒有打算提前還款的人群。而等額本金還款法，由于貸款人本金歸還得快，利息就可以少付，但前期還款額度大，因此適合當(dāng)前收入較高者，這種方式對(duì)準(zhǔn)備提前還款的人較為有利。

　　利率較低公積金貸款為較優(yōu)之選

　　住房公積金貸款是中國(guó)銀行受公積金管理部門的委托，以公積金存款為資金來源，按規(guī)定要求向購(gòu)購(gòu)普通住房的個(gè)人發(fā)放的貸款。雖然自去年３月份，央行宣布住房公積金貸款５年（含５年）以下年利率由３．７８％調(diào)整為３．９６％，５年以上貸款年利率由４．２３％調(diào)整為４．４１％。雖然利率上調(diào)，但相對(duì)于商業(yè)貸款５．５０８％的基準(zhǔn)利率，使用公積金貸款還是可以減少利息支出。

　　專家建議：公積金貸款的好處在于可以享受比商業(yè)貸款低１％左右的還款年利率，對(duì)于高達(dá)幾十萬(wàn)元的房款，僅僅１個(gè)百分點(diǎn)左右的基數(shù)也可以為購(gòu)房者省下上萬(wàn)元的費(fèi)用。另外，當(dāng)國(guó)家對(duì)貸款利率進(jìn)行調(diào)整的時(shí)候，通常對(duì)公積金貸款利率的調(diào)整幅度會(huì)小于商業(yè)貸款的調(diào)整幅度。因此，很多人在購(gòu)房子時(shí)感覺商貸和公積金貸款利率的差別并不是很大，但實(shí)際上，在國(guó)家對(duì)利率進(jìn)行調(diào)控的時(shí)候，購(gòu)房人才發(fā)現(xiàn)公積金貸款利率與商貸之間的差距越來越大。

　　風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)

　　固定利率房貸入市

　　醞釀已久的固定利率貸款終于在今年年初浮出水面。據(jù)了解，目前不僅國(guó)內(nèi)的建行、光大和招行推出了固定利率貸款，全球的金融集團(tuán)之一匯豐銀行也加入了固定利率貸款。

　　但是因?yàn)楣潭ɡ实馁J款利率又相對(duì)高于同期的貸款基準(zhǔn)利率，因此銀行推出的固定利率房貸遭到市場(chǎng)冷遇，真正簽約者。為了走出這種“叫好不叫座”的窘境，光大又推出了固定、浮動(dòng)利率互相轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，原辦理浮動(dòng)利率房貸的客戶如轉(zhuǎn)辦固定利率房貸業(yè)務(wù)，可以不繳納任何違約金和手續(xù)費(fèi)。

　　專家建議：固定利率貸款并不是適合所有的購(gòu)房人?！邦^先要看固定利率與浮動(dòng)利率在水平和期限方面的差異性，既取決于金融市場(chǎng)環(huán)境，比如市場(chǎng)是處于利率上升周期還是下降周期，也取決于貸款者對(duì)自身財(cái)務(wù)狀況及對(duì)利率負(fù)擔(dān)的計(jì)算?！?/P>

　　量力而為

　　“雙周供”還款更省錢

　　所謂“雙周供”是對(duì)應(yīng)于“月供”而言的，指還款方式從原來每月還款一次改變?yōu)槊績(jī)芍苓€款一次，每次還款額為原月供的一半。對(duì)于房貸客戶來說，還款壓力不變，但由于還款頻率增加，貸款本金減少速度加快，這就意味著相應(yīng)還款期內(nèi)的貸款利息少于“月供”時(shí)的貸款利息，同時(shí)，相應(yīng)的供款期也會(huì)縮短。

　　專家建議：“雙周供”雖然能節(jié)省不少利息，但并不適合大多數(shù)市民。應(yīng)該謹(jǐn)慎選擇。由于每期還款時(shí)間較短，“雙周供”不太適宜資金方面有大起大落的人，而比較適宜收入比較穩(wěn)定，有平穩(wěn)資金來源的市民。

　　相關(guān)鏈接

　　住房貸款還有以下幾種可選：

　　直客式房貸

　　個(gè)人先找銀行貸款，然后去各樓盤購(gòu)房。由銀行直接貸款給購(gòu)房者，無需開發(fā)商為其貸款提供階段性擔(dān)保，購(gòu)房者能享受到一次性付清房款的優(yōu)惠。

　　接力貸款

　　以某一子女（或子女與其配偶）作為所購(gòu)房屋的所有權(quán)人，父母雙方或一方與該子女作為共同借款人，貸款購(gòu)購(gòu)住房的住房信貸產(chǎn)品。

　　住房組合房貸

　　個(gè)人不僅可從銀行獲得相當(dāng)于房產(chǎn)價(jià)值的較高授信金額，還可在貸款期內(nèi)循環(huán)使用已償還給銀行的貸款額度用于購(gòu)車、購(gòu)房、旅游和裝修等個(gè)人消費(fèi)。本報(bào)記者 辛莉

掃一掃或者搜索微信號(hào)：Lcy18876761354

長(zhǎng)按識(shí)別二維碼

免費(fèi)看房熱線（0898-66691855）

QQ號(hào)：

遠(yuǎn)離城市霧霾，帶上您最愛的人一起享受海島陽(yáng)光！