現(xiàn)在信用卡的普及率越來越高，每個人都擁有一張、幾張甚至十幾張信用卡，但是在我們享受信用卡帶來的便捷服務(wù)時，有的人可能沒有注意到，不經(jīng)意的幾次信用卡還款不及時，就會給我們的生活帶來很多不便。

　　我們來認(rèn)識一個人。

　　我們在享受信用卡便捷服務(wù)的同時也會給生活帶來不便？

　　張小姐在北京一家外企工作，每個月收入有8000元，在今年樓市逐漸回暖的情況下，楊小姐擔(dān)心房價繼續(xù)走高，于是動了購房的念頭，但當(dāng)她來到北京偉嘉安捷投資擔(dān)保有限公司，準(zhǔn)備向銀行申請房貸時，卻被工作人員告知自己已經(jīng)上了銀行征信系統(tǒng)的黑名單。
房貸申請者張小姐：“找他們貸款，然后他們跟我說我現(xiàn)在的(信用)記錄不太好。”

　　原來，在業(yè)務(wù)員幫張小姐向銀行申請貸款時，銀行在核實(shí)她的信用記錄后發(fā)現(xiàn)，張小姐名下有四張信用卡，并都有過幾次還款逾期記錄，這樣一來，一些銀行就拒絕了張小姐的房貸申請。

　　張小姐：“因?yàn)槲业墓ぷ餍再|(zhì)是經(jīng)常要在外地走，來回走，可能沒有按期還，他說這個可能影響我做貸款。”

　　記者：“影響有多大？”

　　張小姐：“我也不知道會影響那么大，原本說能給我貸八成，現(xiàn)在說只能貸七成。”

　　從參加工作開始，張小姐就陸續(xù)辦理了四張不同銀行的信用卡，但在使用信用卡刷卡消費(fèi)之余，她并沒有意識到按時還款的重要性，產(chǎn)生了多次逾期記錄，較長的一次逾期長達(dá)一個月。談到不良信用記錄給自己帶來的麻煩，張小姐感到十分委屈。

　　張小姐：“因?yàn)橹拔沂遣惶宄@個規(guī)定?！?

　　記者：“是不是也沒人告訴你？”

　　張小姐：“沒人跟我說過，但我就認(rèn)為錢到期就沒差太長時間，我認(rèn)為我換上了我沒欠錢就行了?！?

　　經(jīng)過貸款公司工作人員的努力，較終有一家銀行受理了張小姐的貸款申請，但銀行要求張小姐必須支付30%的頭付款，這樣一來，張小姐預(yù)期的頭付從38萬元一下子增加到了47萬元，并且不能享受七折的優(yōu)惠利率。工作人員還告訴她，信用不良記錄將會一直存在下去，對此，張小姐感到非常擔(dān)心。

　　張小姐：“這個我覺得不太合理，因?yàn)槲椰F(xiàn)在年輕，不可能就購一套房子，如果購套的話，還是要做貸款，我說這個會不會就是說永遠(yuǎn)就這樣了，以后會不會不給我做貸款了。”

　　其實(shí)，很早以前我們就接觸到了個人信用記錄這個詞匯，但它到底意味著什么，一旦有了不良記錄，會對自己的生活產(chǎn)生什么樣的影響？很多人都一無所知，現(xiàn)實(shí)生活中有剛才我們看到這樣遭遇的也大有人在，一起來看一看我們的記者從貸款中介公司了解到的情況。

　　在北京偉嘉安捷投資擔(dān)保有限公司，企劃主管吳昊告訴記者，近幾年來，公司在為消費(fèi)者辦理房貸時發(fā)現(xiàn)，因?yàn)椴涣夹庞糜涗浂汇y行拒之門外的情況時有發(fā)生。

　　北京偉嘉安捷投資擔(dān)保有限公司企劃主管吳昊：“從我們現(xiàn)在統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)來看，交易類貸款中，借款人因?yàn)樾庞每ㄓ馄诨蛘呤翘追康姆抠J逾期，然后貸款不能夠按照正常的貸款手續(xù)批貸下來的量，大概能夠占到10%左右，非交易類貸款，就包括抵押消費(fèi)這種的，可能銀行審核會更嚴(yán)一些，借款一般批不下來的大概能占到30%到40%左右。”

　　吳昊表示，個人信用記錄產(chǎn)生污點(diǎn)，主要還是因?yàn)榇蟛糠窒M(fèi)者對個人信用認(rèn)識不足。

　　吳昊：“可能有些大學(xué)畢業(yè)生都是胡亂填單子，辦了十張或者幾十張信用卡，刷卡的時候認(rèn)為錢不是自己的，還款的時候還不上，有可能像我們之前的貸款客戶，有幾十次、幾百次這種逾期，這種的話銀行就很難給你批貸了?！?

　　吳昊告訴記者，一般情況下，信用卡持卡人如果出現(xiàn)連續(xù)3次逾期還款或者是累計(jì)6次逾期還款，批貸審核比較嚴(yán)格的銀行將不會同意發(fā)放貸款。對此，吳昊提醒大家要努力建立良好的信用記錄，以免給今后申請大宗貸款帶來麻煩。

　　吳昊：“在銀行，只要是你，包括購電話卡，你存煤氣、水電(費(fèi))這種的，都可以在央行的征信系統(tǒng)中體現(xiàn)出來，每一個人都有一個個人信用報(bào)告，那么如果說你在申請購房的時候需要貸款，我們頭先會讓借款人查你的信用報(bào)告是什么樣的一個情況，一個等級，然后銀行根據(jù)客戶的資質(zhì)，評定他能夠貸多少錢?！?

　　對于已產(chǎn)生信用污點(diǎn)的客戶，銀行又會如何處理？

　　其實(shí)啊，個人信用報(bào)告很多人只是聽說過，但誰也沒見過，更不知道這個報(bào)告真的會對我們個人會有這么大的影響。正因?yàn)槿绱?，不少人日常生活中，對自己的信用行為也不太那么在意，往往一不小心就留下了污點(diǎn)。那對于已產(chǎn)生信用污點(diǎn)的客戶，銀行又是如何處理的？

　　9月17號下午，記者來到了招商銀行北京某支行，向工作人員詢問信用卡產(chǎn)生不良記錄后應(yīng)當(dāng)如何處理，工作人員這樣回答。

　　工作人員：“沒關(guān)系，之后的幾個月的信用記錄如果是良好的話，之前的記錄它會，它會只會看比如說這兩年這三年，時間越長，它就屬于之前的舊記錄了，就著重看新記錄了。”

　　但當(dāng)記者問到信用不良記錄到底會保存多長時間，無意之中產(chǎn)生的不良記錄有沒有可能補(bǔ)救時，這位工作人員表示自己也不清楚。

　　工作人員：“要不您打電話去信用卡問一下，看還有沒有什么補(bǔ)救措施。”

　　隨后，記者撥通了招商銀行信用卡客服電話，客服人員表示，對于個人信用記錄的時效問題，各大銀行目前都沒有明確規(guī)定。

　　工作人員：“這個沒有一個具體的時間，只能是建議您后續(xù)在用卡時來這樣使用，按時還款。”

　　記者：“你說各個銀行執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)也是不一樣的是吧？”

　　工作人員：“對?！?

　　客服人員還告訴記者，銀行無法隨意更改個人信用記錄，無論消費(fèi)者是有意還是無意逾期，銀行都沒有辦法再做改動。

　　工作人員：“不光是我們銀行，任何一家銀行，對您的信用記錄是不能做任何評價的，只能是如實(shí)地上報(bào)給央行那邊，在每次您辦房貸、貸款這些的時候，別的銀行也是到那邊進(jìn)行調(diào)閱一些數(shù)據(jù)，來參考您的個人的一些記錄，這個記錄是不能做任何的一個增加或刪減?！?

　　隨后，記者又來到了建設(shè)銀行北京某支行，在這里，記者見到了一位正在推銷建行信用卡的工作人員，她同樣告訴記者，自己對信用記錄的保存時間等問題并不了解。

　　工作人員：“有的人說是保持三年，還有的人說是保持一輩子?！?

　　在這里記者注意到，無論是信用卡的廣告牌還是宣傳單上，都見不到任何提醒消費(fèi)者注意逾期還款可能導(dǎo)致的不良后果，而這位工作人員也只知道殷勤地推薦記者辦理信用卡。

　　工作人員：“您要辦張信用卡嗎？這有一活動?！?

　　記者：“我已經(jīng)有張招行的了?！?

　　工作人員：“沒事，這個是免年費(fèi)，刷不刷卡都不要錢，而且不僅免年費(fèi)，您要辦了還給您禮品。”

　　正是由于銀行對消費(fèi)者個人信用記錄的漠不關(guān)心，也沒有對消費(fèi)者盡到一個明確告知的義務(wù)，導(dǎo)致很多人在不小心產(chǎn)生信用不良記錄后，開始尋找其他途徑來解決。我們發(fā)現(xiàn)了這么一個線索。

　　近來，互聯(lián)網(wǎng)上詢問如何處理信用不良記錄的人越來越多，相應(yīng)地，也出現(xiàn)了很多號稱能夠修改甚至抹掉不良記錄的人，他們宣稱，只要花錢就能幫他們抹掉不良記錄。

　　剛才這些號稱能夠幫人抹掉不良信用記錄的人真是神通廣大，貸款公司無法辦理的業(yè)務(wù)，他們到底有什么辦法，能夠把這些不良記錄抹掉呢？我們來隨機(jī)撥打了一個網(wǎng)上留下的的廣告電話。

　　業(yè)務(wù)員：“你好?！?

　　主持人：“你好，我想問一下你們這是不是能處理信用卡的不良記錄？我有一張建行的信用卡。”

　　業(yè)務(wù)員：“建行的處理不了?！?

　　主持人：“那都能處理什么行的卡？”

　　業(yè)務(wù)員：“招商、民生?！?

　　主持人：“每處理一張卡需要多少錢呢？”

　　業(yè)務(wù)員：“得好幾萬呢?！?

　　主持人：“那具體怎么操作呢？”

　　業(yè)務(wù)員：“這不是我來操作，這是銀行的人來操作，我搞不起來，我只是介紹一下，就是你的報(bào)告銀行要到央行去的對不對？說你逾期沒還對不對？那我通過銀行說你的報(bào)告是什么原因?qū)е碌?，不是屬于你個人原因引起的或其他原因，知道吧？然后讓他撤銷原來的記錄?！?

　　主持人：“那多長時間能辦好呢？”

　　業(yè)務(wù)員：“個把月吧。”

　　這個人似乎對個人征信系統(tǒng)的運(yùn)作挺熟悉的，那么人民銀行的個人征信系統(tǒng)到底是怎樣運(yùn)作的，消費(fèi)者的個人信用一旦產(chǎn)生污點(diǎn)，今后又將如何處理呢？我們的記者采訪了中國人民銀行征信的相關(guān)負(fù)責(zé)人，一起來看一看。

　　在中國人民銀行征信個人部，副總經(jīng)理杜鯤向記者介紹了人民銀行征信系統(tǒng)是如何記錄個人信用信息的。

　　中國人民銀行征信個人部副總經(jīng)理杜鯤：“我們不僅建成了全國的統(tǒng)一集中的個人信用信息基礎(chǔ)庫，而且與所有的就是商業(yè)銀行，基本都實(shí)現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)查詢，就這里頭我們采的信息，實(shí)際上主要是三部分，一部分自然人的基本信息，個是借款交易的基本信息，第三部分就是每個月的用卡或者說是還款信息。”

　　杜鯤告訴記者，在每一筆貸款或者每一張信用卡發(fā)放之后，各商業(yè)銀行每個月都要按照央行規(guī)定的格式，把借款人的還款記錄提交給征信系統(tǒng)，并在這個基礎(chǔ)上形成個人信用報(bào)告。杜鯤表示，從2004年運(yùn)作至今，征信對采集到的所有還款信息都進(jìn)行了存檔，但個人信用不良記錄到底保存多久，目前還沒有定論。

　　杜鯤：“這個歷史到底保存多久，這個就是不同的國家有不同的做法國家我們國家實(shí)際上也在積極的就是說，研究這個事，包括我們現(xiàn)在正在制定的一部征信管理?xiàng)l例里頭也對這個事情做了規(guī)定，我想等條例出來以后，就是大家關(guān)心的這個問題會有一個比較明確的答案和說法?！?

　　杜鯤還表示，不同銀行對個人信用記錄審批的尺度不同，但毫無疑問，隨著時

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