全國>>

您的當(dāng)前位置:海南房產(chǎn)網(wǎng) - 搜游居 > 房產(chǎn)資訊 > 房產(chǎn)新聞 > 房貸欠得越多越久賺得越多!

房貸欠得越多越久賺得越多!

  編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當(dāng)天  來源:中國新聞網(wǎng)  閱讀 496 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關(guān)于戶型面積的表述,除了特別標(biāo)明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶型面積均為建筑面積。

說到購房,問題來了,全款購還是貸款購?如果貸款,要提前還款嗎?貸多長時(shí)間?等額本金還款呢,還是等額本息?我們總結(jié)一下,房產(chǎn)規(guī)劃在我們理財(cái)生涯中的合理安排:

一、全款購還是貸款購,貸款多少合適?

這個(gè)問題,還是比較好回答的,當(dāng)然是貸款購啦,用銀行的錢,豈不樂哉,如果你是土豪,請隨意,現(xiàn)金實(shí)在沒地兒去啦,購個(gè)房子玩玩,就不多說啦。

建議:

貸款購,能用公積金貸款購是較好的啦,公積金政策近幾年也是在不斷的放寬,購房,租房都可以用,對購房較利好的就是貸款的上限又從80萬提高到120萬。如果你房子總額多,貸款還可以公積金和商業(yè)貸款混合貸,是不是很人性化。

公積金貸款現(xiàn)在的利率是4.05%,商業(yè)貸款也在6%上線,用商業(yè)貸款利率城市不同各地還會(huì)有小幅度的折扣。

貸款,個(gè)人建議就按照較低要求付的頭付款來貸就ok,后面在具體分析到。

二、如果貸款,貸多長時(shí)間合適,要提前還款嗎?

先來舉個(gè)例子:地點(diǎn)坐標(biāo):北京,頭付30% ,公積金和商業(yè)貸款混合貸款,公積金:4.05% 商業(yè)貸款:6.15%,公積金貸款120萬,商業(yè)貸款280萬,貸款400萬。(之前的房貸利率,暫未更新)

很多朋友看到30年,等額本息的總利息是421.5萬,等額本金332.1萬,尼瑪,坑爹啊,銀行收了我們這么多利息。

但是我們換位思考,投資的利息只要大于6.15%,假如現(xiàn)在主流P2P平臺10%,那么如果不還銀行的錢,而是投資收益大于10%,那我們的資金又多創(chuàng)造了3.85%的利息哦,比我們現(xiàn)在的一年期定期存款都高,你說合算不合算。

建議:

按較長的時(shí)間貸款,能貸30年,就貸30年,如果每年都可以找到高于6.15%的投資,不用著急還銀行貸款的。

提前還款,就看你想不想在用銀行的錢投資嗎?自由選擇權(quán)在你們手上哦。

三、等額本息or等額本金

頭先我們站在銀行按揭還貸款的角度分析等額本金和等額本息。

等額本金還款方式比等額本息還款方式下,同樣的年限,但是利息支出會(huì)高出很多,上圖大家應(yīng)該也看到了。所以,如果選擇了等額本息還款方式,就感覺自己吃了很大的虧似得。

但是,真的是這樣嗎?

其實(shí)無論是等額本息或者是等額本金還款方式,其利息的計(jì)算都是用你借用銀行的本金余額,乘以對應(yīng)的月利率(約定的年化利率/12個(gè)月),計(jì)算出自己當(dāng)月應(yīng)該償還銀行的利息的。也就是說,兩種不同的還款方式,利率水平其實(shí)是一樣的。之所以計(jì)算出的利息不同,其實(shí)是因?yàn)槟悴煌路萁栌玫谋窘鸩煌斐傻?。借的本金多,要還的利息就多;借的本金少,要還的利息就少。

舉個(gè)例子:

如果借款100萬,20年還清,年利率6.15%,則月利率為0.5125%。

1.假設(shè)等額本金,則月還款本金為:100萬/240個(gè)月,即每月為4167元;

(1)個(gè)月還款利息為:100萬*0.5125%=5125元,則個(gè)月的實(shí)際還款額為4167+5125=9625元。

(2)個(gè)月剩余本金為100萬-4167=995833元,則個(gè)月要還的利息為:

995833*0.5125%=5103.64元,則個(gè)月的實(shí)際還款額為4167+5103.64=9270.64元

以此類推

等額本金下20年共還款約161.7萬元,共支付利息61.7萬元。

2. 如果是等額本息,借款100萬元,20年還清,年利率6.15%,月利率0.5125%,則每月還款額(含本、息)為7251.12元。

(1) 個(gè)月計(jì)算出的利息同樣為5125元,個(gè)月只歸還了本金7251.12-5125=2126.12元;

(2) 個(gè)月計(jì)息的基礎(chǔ)是上個(gè)月的本金余額,即100萬-2126.12=997873.8元,則個(gè)月應(yīng)還的利息是5114.10元,即個(gè)月歸還的本金為2137.01元

以此類推

等額本息下,20年共還款約174萬元,共支付利息74萬元。

上圖,這樣大家看的更直觀:

過上面的計(jì)算,是不是可以看出:兩種不同的還款方式,都是公平的。不存在吃虧占便宜、不存在哪個(gè)更合算的問題。等額本金與等額本息相比,因?yàn)橹霸路菝總€(gè)月都比等額本息的還款金額大,所以其實(shí)就類似于每個(gè)月都有部分提前還款,通過這種每個(gè)月的提前還款減少了本金余額,占用利息自然就少了。其實(shí)如果不選擇等額本金的方式,而是在你有錢的時(shí)候?qū)iT做一大筆的提前還款,效果也是差不多的。你較終利息高,是因?yàn)槟忝總€(gè)月占用銀行的本金多造成的,并不是銀行設(shè)計(jì)要多賺你的利息。

所以,如果你前期資金并不算太緊張,可以選擇等額本金方式,降低全部的利息支出;如果你前期資金緊張,你可以選擇等額本息方式,這樣雖然前期利息支出多,但是資金壓力會(huì)小。等什么時(shí)候有資金的時(shí)候適當(dāng)做些提前還款,同樣能夠達(dá)到降低利息支出的效果。

等額本金所還利息少,但是初期還款壓力大;等額本息月還款金額相同,但是利息稍多。

借用銀行的錢,我們把結(jié)余下來的錢,投資利息只要比銀行高,其實(shí)就是賺的,個(gè)人比較偏好等額本息,投資收益大于銀行利息,就是劃算的,所以相當(dāng)于在利用銀行錢做投資了。

另外:如果網(wǎng)貸款平臺,等額本息還款,對于投資者來說,實(shí)際的收益又是怎樣的呢?用10000元投資一個(gè)12個(gè)月的項(xiàng)目,年化收益12%,一年后你的本息合計(jì)有多少?一年后回款10661,實(shí)際年化6.61%,而目前我們多多智富平臺一個(gè)月的項(xiàng)目就年化率高達(dá)16%了,每月復(fù)投收益倍增,基價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于6.15%的商業(yè)貸款。

結(jié)論:

建議選擇等額本息的還款方式,理由一,購房前期已經(jīng)拿出了大額的現(xiàn)金,還款初期還款壓力較大,等額本金前期還款數(shù)值多。隨著生活水平提高,可支配現(xiàn)金會(huì)越充沛,這個(gè)時(shí)候無論提前還款還是投資都會(huì)比較從容滴哦。


掃一掃或者搜索微信號:Lcy18876761354

海南房產(chǎn)網(wǎng)微信

長按識別二維碼

免費(fèi)看房熱線(0898-66691855

QQ號:點(diǎn)擊這里給我發(fā)消息

遠(yuǎn)離城市霧霾,帶上您最愛的人一起享受海島陽光!

免責(zé)聲明:凡注明為其他媒體來源的信息,均為轉(zhuǎn)載自其他媒體,其目的在于促進(jìn)信息交流,并不代表本網(wǎng)贊同其觀點(diǎn)或?qū)ζ鋬?nèi)容真實(shí)性 負(fù)責(zé)。本站轉(zhuǎn)載時(shí)會(huì)標(biāo)明出處,版權(quán)歸原載媒體和作者所有。如所載內(nèi)容涉及侵權(quán),請及時(shí)和本站聯(lián)系刪除。

更多大家關(guān)注的樓盤

  • 魯能山海天

    魯能山海天

    14000元/平方米

    文昌-月亮灣|海南省文昌市龍樓銅鼓嶺國際生態(tài)旅游區(qū)內(nèi)

  • 博鰲海御

    博鰲海御

    0元/平方米

    瓊海-博鰲海景|瓊海博鰲濱海大道

  • 官塘學(xué)院小鎮(zhèn)

    官塘學(xué)院小鎮(zhèn)

    14000元/平方米

    瓊海-官塘溫泉|海南省瓊海市官塘白石嶺風(fēng)景區(qū)

  • 恒大金碧天下

    恒大金碧天下

    20000元/平方米

    儋州-濱海新區(qū)|儋州市白馬井濱海新區(qū)

  • 石梅山莊

    石梅山莊

    23000元/平方米

    萬寧-興隆|萬寧市興隆石梅灣興梅大道1號

  • 天來泉二期

    天來泉二期

    12000元/平方米

    瓊海-官塘溫泉|瓊海市官塘溫泉旅游開發(fā)區(qū)天來泉大道

  • 中國海南·?;◢u

    中國海南·?;◢u

    21000元/平方米

    儋州-濱海新區(qū)|海南儋州濱海新區(qū)濱海大道中國海南海花島展示中心

  • 富力灣

    富力灣

    19000元/平方米

    陵水-香水灣|陵水縣香水灣旅游度假區(qū)B區(qū)南段

  • 龍憩園中園

    龍憩園中園

    0元/平方米

    萬寧-興隆|海南省興隆旅游度假區(qū)興梅大道中段西側(cè)

  • 龍棲灣新半島

    龍棲灣新半島

    33000元/平方米

    樂東 - 樂東縣|樂東縣九所龍棲灣

服務(wù)熱線:0898-66691633 | E-mail:qinzhenjiang@qq.com | 地址:海南省瓊海市愛華東路部隊(duì)車庫旁 | 公司全稱:海南中信宜居投資管理有限公司

海南房產(chǎn)網(wǎng)版權(quán)所有 ©2016-2021 All Rights Reserved 瓊ICP備10000445號  

  • 商務(wù)通
  • 網(wǎng)站客服熱線
  • 關(guān)注網(wǎng)站微信公眾號