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海南“房貸”收緊背后的利益驅(qū)動
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當天 來源:瓊海房產(chǎn)信息網(wǎng) 閱讀 449 次
近日有機構(gòu)調(diào)查顯示,在房貸發(fā)放抽樣調(diào)查的35個城市中,有25個城市有停貸現(xiàn)象,占比超過70%。
而“在海南,盡管工農(nóng)中建交等國有大行都還在正常提供房貸,但業(yè)務(wù)量已不能與昔日同語,數(shù)量下滑較多,中小銀行已基本上很難貸到款,至于早前的8.5折優(yōu)惠政策完全已絕跡。”??诙辔徊辉妇呙你y行工作人員向記者坦言。
“銀行緩貸甚至停貸背后的較根本的原因就在于利益驅(qū)動。”某銀行信貸部負責人在接受《證券導(dǎo)報》記者采訪時直言,商業(yè)銀行必須考慮業(yè)務(wù)的收益,在房貸收益收窄的背景下,緩貸甚至停貸其實并不難理解,很多銀行更愿意做中小微企業(yè)貸款,就是因為收益高。
業(yè)內(nèi)人士也普遍認為,為了緩解存款流失和自身資金壓力,銀行緩貸甚至停貸的現(xiàn)象還將較長時間延續(xù)下去。
市場表象:申請房貸數(shù)量下滑
4月18日下午5點,國貿(mào)路一家國有商業(yè)銀行寬敞的營業(yè)部大廳依然還有許多客戶在排號,但“現(xiàn)場咨詢個人房貸的客戶很少。”該營業(yè)部一位工作人員稱,多數(shù)客戶都是來咨詢銀行理財業(yè)務(wù)或者辦理大額轉(zhuǎn)賬或存款。
“目前,很少有直接前來申請房貸的客戶。”在該行工作20余年的零貸部高端經(jīng)理許先生告訴記者,工作以來在這家銀行的大部分網(wǎng)點“幾乎都待過”,這幾年房貸市場一直在降溫,今年以來這個業(yè)務(wù)更少了。
“其實??诖蟛糠帚y行狀態(tài)都差不多,申請房貸的不多,拿著房產(chǎn)作抵押申請企業(yè)貸款的倒是見了不少。”許先生說。
記者隨后走訪??诙嗉毅y行營業(yè)廳發(fā)現(xiàn),多數(shù)客戶都是在辦理大額存款或者咨詢銀行理財。
不過,許先生告訴記者,如今到營業(yè)廳咨詢房貸業(yè)務(wù)的客戶少,也因為市民所購樓盤通常直接和銀行簽約合作了,售樓部這邊會為客戶 一些手續(xù)。
但他同時坦言,現(xiàn)在??诘臉潜P銷售沒有以前好。“記得2009年那會,我們部門經(jīng)常忙的團團轉(zhuǎn),那時樓盤賣得好,二手房也賣得好,經(jīng)常忙按揭貸款業(yè)務(wù)到半夜兩三點。”
購房者層面:等“貸”太辛苦觀望氣氛濃
從購房者層面看,申請房貸數(shù)量下滑,較直接的因素就是等“貸”太辛苦。
家住金盤路的馬女士正在為孩子張羅購房,樓盤選定,手續(xù)完成,但是房貸遲遲辦不下來。“銀行如果索性不批,也就不抱怨了,現(xiàn)在等了幾個月還是說再等等。”馬女士告訴記者,女兒女婿都有穩(wěn)定工作,去年底還是找熟人幫忙才通過了海口一家股份制銀行的貸款審核,但審核過了,款項現(xiàn)在還沒有到,很是糾結(jié)。
也有市民直言,對申請房貸不抱太大希望。“有的銀行直接說不夠條件,有的銀行還沒有這個業(yè)務(wù)。”做玩具生意的彭先生語帶無奈,前幾年房貸哪有這么難?
“現(xiàn)在房貸額度確實比較緊張,落實貸款時間比較久,一般都會往后延遲,兩個月都算快的。”一家股份制銀行的信貸經(jīng)理告訴記者,從去年末以來,銀行的存款數(shù)量并沒有太大的提升,放貸的速度自然也慢了。
這也引起了房貸申請數(shù)量的下滑,而另一個因素則是市場觀望氣氛漸濃。
伴隨著國家宏觀政策對房地產(chǎn)市場的持續(xù)加壓,很多城市的房價都出現(xiàn)下滑,而海南的不少樓盤也在變相降價,打折促銷、購房裝修等等亦是層出不窮。這也引起不少購房者的觀望。
“其實,申請房貸的這部分購房者大都代表著本地的剛性需求,這部分人大都會有從眾心理,購漲不購跌。”海口一大型房企的負責人曹先生表示,在房價下滑的背景下,持幣觀望成為其較為普遍的一種選擇。
銀行層面:房貸利率普遍上浮
而從銀行層面看,申請房貸數(shù)量下滑,源自房貸利率的普遍上浮,銀行收緊房貸。
日前記者走訪了??诘墓まr(nóng)中建交五家國有大行,盡管房貸業(yè)務(wù)仍在正常辦理,但政策大都有微調(diào)。
“對于頭套房,大部分銀行執(zhí)行頭付至少三成,基準利率上調(diào)5%的政策,至于優(yōu)惠,已經(jīng)沒有了。而二套房則按照央行的政策,執(zhí)行基準利率上浮10%。”一國有大行房貸經(jīng)理向記者表示,現(xiàn)在銀行面臨各方面的壓力,不能將更多資源分配到房貸業(yè)務(wù)。
實際上,從去年起,一些大銀行頭套房貸款就有利率上浮的情況。而這一現(xiàn)象,在股份制銀行更為普遍。
記者進一步了解到,目前,海南的股份制大行如光大銀行、中信銀行、招商銀行等都上浮了房貸利率,有的處于半停貸狀態(tài)。而的利率上浮“陣營”,是普遍上浮10%。
“既然市民有需求,我們銀行就會做這個業(yè)務(wù),只是發(fā)放時間會相對延遲。”光大銀行??诜中杏嘘P(guān)負責人告訴記者,光大銀行不會停貸,當前頭套房執(zhí)行基準利率上浮5%政策,二套房執(zhí)行基準利率上浮10%。
另據(jù)記者獲悉,中信銀行和招商銀行在海口的房貸業(yè)務(wù)也沒有停止,但是會考慮樓盤與銀行的合作情況,且審核流程更多。而平安銀行??诜中泻兔裆y行三亞分行沒有開展個人住房貸款業(yè)務(wù)。
深層分析:利益驅(qū)動房貸收益收窄
無論是申貸數(shù)量下降,還是銀行惜貸、緩貸甚至停貸,較根本的原因就在于利益驅(qū)動。
目前,銀行的存款壓力普遍加大。市場有傳言,4月份前兩周四大行存款流失達1.9萬億元,“如果消息屬實,那么75%的存貸比限制,這就意味著四大行有上萬億的額度不能投放。”行業(yè)人士稱。
??谝簧虡I(yè)銀行相關(guān)負責人向記者直言,“現(xiàn)在我們行的行政人員都有存款任務(wù)。”
“在資金有限的背景下,各家銀行也都根據(jù)效益調(diào)整貸款占比。”海南農(nóng)行海秀支行客戶經(jīng)理梁先生認為,這也跟銀行的經(jīng)營策略有關(guān),相比之下,個人消費貸款、企業(yè)經(jīng)營類融資性貸款期限短,收益高,顯而易見會受到青睞。而房貸年限長,利潤偏低,如果貸款額度寬裕,這個版塊的業(yè)務(wù)還是值得做的。
不過,梁先生也指出,中小銀行調(diào)整貸款占比的幅度更大,畢竟效益是根本的,而國有大行還肩負著更多的社會責任,因此不會輕易“停貸”,而且大行要求穩(wěn)健經(jīng)營,房貸風(fēng)險低,并非不能做,只是由于利潤越來越薄,房貸收益收窄,會縮減房貸占比。
與此同時,為了吸收存款,銀行高息理財產(chǎn)品層出不窮。記者從海口各家銀行了解到,一只理財產(chǎn)品往往3-5天時間就能吸納50億元-100億元資金,而從年化收益率上看,隨購隨取的理財產(chǎn)品年化收益大都在3%左右,遠遠高于活期存款,而短期保本收益理財產(chǎn)品年化收益大都在4%左右,中短期低風(fēng)險理財產(chǎn)品年化收益大都在5%-6%之間,而到月末季末,年化收益6%以上的理財產(chǎn)品也不鮮見。
“這也打壓了銀行在房貸市場投入巨量資金的積極性。”鳳祥西路一家商業(yè)銀行客戶經(jīng)理向記者坦言,房貸利率五年期以上也才6.55%,而銀行理財產(chǎn)品除了要支付高息,同時還要負擔一定的人力成本,顯然投放房貸不劃算,而對于小微企業(yè)的貸款,利率高達15%以上,顯而易見,把資金投向效益更高的項目,收益也就不菲。
事實上,在???,小微企業(yè)貸款越來越受到銀行重視。記者了解到,去年以來,??诘膸准覈写笮泻褪∞r(nóng)信社紛紛設(shè)立了中小企業(yè)專門做中小企業(yè)貸款,并加快了審批流程、放寬了貸款門檻。
至于未來個人住房貸款的投放趨勢,??诙辔汇y行 人士預(yù)測,短期內(nèi)銀行發(fā)放個人住房貸款意愿難以回暖,銀行利潤上不去,存款壓力大,個人房貸收緊會持續(xù)。
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