一套貸款未結(jié)清的房產(chǎn)，通過市值重估、二次抵押的方式獲得追加貸款，這樣的“加按揭”業(yè)務(wù)早在2008年就被銀監(jiān)會(huì)明確叫停。但較近隨著銀行貸款額度的放松，“加按揭”又以“包裝”成消費(fèi)貸款的形式悄然重現(xiàn)市場(chǎng)。

　　日前記者在某個(gè)購房論壇上看到，一條關(guān)于辦理加按揭業(yè)務(wù)的帖子引起了不少購房者的關(guān)注。據(jù)發(fā)帖人稱，不管貸款人原先是在哪個(gè)銀行申請(qǐng)的房貸，都可以辦理加按揭業(yè)務(wù)，貸款額度不超過抵押物市價(jià)的2成。比如，某個(gè)貸款人手中現(xiàn)有一套市價(jià)150萬的房子，原先購的時(shí)候是70萬，從銀行貸款45萬，那么現(xiàn)在可以加貸該房屋市價(jià)的2成，即30萬元，加貸額度較高不超過100萬元。

　　據(jù)了解，所謂加按揭，是指在個(gè)人房貸還清之前，要求銀行按市價(jià)重新評(píng)估房產(chǎn)價(jià)值，其貸款額度則可以隨房?jī)r(jià)不斷攀升而增加。如果房貸所在銀行不能辦理加按揭，那么借款人還可以通過轉(zhuǎn)按揭貸款業(yè)務(wù)，把房貸轉(zhuǎn)到能辦理加按揭的銀行去。加按揭業(yè)務(wù)曾經(jīng)紅火一時(shí)。由于貸款成數(shù)可以隨房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值浮動(dòng)，對(duì)于房?jī)r(jià)升幅大、過去按揭金額不多的房貸客戶吸引力，一些炒房“老手”往往利用這種方式套現(xiàn)炒房。由于轉(zhuǎn)按揭、加按揭增加了銀行潛在風(fēng)險(xiǎn)，加劇了房地產(chǎn)和股市泡沫成分，2007年9月，央行、銀監(jiān)會(huì)明確要求商業(yè)銀行不得發(fā)放貸款額度隨房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值浮動(dòng)、不指明用途的住房抵押貸款；對(duì)已抵押房產(chǎn)，在購房人沒有全部歸還貸款前，不得以再評(píng)估后的凈值為抵押追加貸款。

　　而現(xiàn)在，被叫停的加按揭業(yè)務(wù)又悄悄重出江湖。記者以貸款人的身份與這位發(fā)帖人進(jìn)行溝通后了解到，他所謂的加按揭，實(shí)質(zhì)是將未結(jié)清貸款的房產(chǎn)進(jìn)行市值重估，通過二次抵押，重新向銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸款。貸款人只需提供身份證、戶口本、收入證明、房產(chǎn)證等常規(guī)材料，“借款用途由我們這里來操作，目前消費(fèi)貸款的用途都可包裝，所申請(qǐng)的貸款，銀行是直接放到你們指定的借記卡中。”

　　“若抵押物房齡在10年以內(nèi)，加按揭額度與原貸款余額之和不得超過抵押物評(píng)估價(jià)的7成；若抵押物房齡在10至20年，加按揭額度與原貸款余額之和不得超過抵押物評(píng)估價(jià)的6成。”這位發(fā)帖人補(bǔ)充道。至于加按揭的利率，他表示大致在9左右，較高可貸10年。

　　銀行業(yè)內(nèi)人士:只要有二次抵押就是加按揭

　　事實(shí)上，這樣的操作手法并非個(gè)例。有受訪者對(duì)記者反映，較近他們收到了一些手機(jī)廣告短信，聲稱“可以為無抵押或抵押一次的住房追加貸款，較長(zhǎng)期限可達(dá)10年。”一家名為“中銀消費(fèi)金融有限公司”的客服人員明確告訴記者，只要是以上海各商業(yè)銀行或上海住房置業(yè)擔(dān)保公司為抵押權(quán)人的房產(chǎn)，即使貸款未結(jié)清，也可以通過該公司的“樂享貸”服務(wù)，以旅游、教育、裝修、婚慶貸款等名義申請(qǐng)消費(fèi)貸款，但需提供相關(guān)的消費(fèi)證明。“利息按日計(jì)算，基本上是央行的年基準(zhǔn)利率上浮40左右。”該客服人員告訴記者，貸款時(shí)間較長(zhǎng)10年，還款時(shí)以12個(gè)月為一個(gè)周期，前11個(gè)月每月先還利息，第12個(gè)月還10的本金，此外個(gè)月加收貸款額度的千分之五。該公司表示，不接受已經(jīng)做過二次抵押的房產(chǎn)再作抵押。

　　此外，記者了解到，一些小貸公司也普遍在操作二次抵押貸款，但期限一般較短，在一年以內(nèi)。

　　記者從一家大行的個(gè)貸部的相關(guān)負(fù)責(zé)人處了解到，目前辦理消費(fèi)貸款的利率大約在8左右。但他明確表示，貸款未結(jié)清的房產(chǎn)是不可作為抵押物來申請(qǐng)消費(fèi)貸款的，即使是貸款已結(jié)清的房產(chǎn)，如果房齡、面積等達(dá)不到相關(guān)的規(guī)定，也不具備作為抵押物的資格。

　　當(dāng)記者詢問具體哪家銀行可辦理加按揭業(yè)務(wù)，相關(guān)客服人員并未作出明確回答，只表示“加按揭只有個(gè)別銀行可操作，并非四大行，但也不算小銀行”。

　　銀行業(yè)內(nèi)人士指出，只要有了二次抵押，就不是普通的消費(fèi)貸款，其實(shí)質(zhì)就是“加按揭”。雖然記者從銀行業(yè)內(nèi)人士處了解到，現(xiàn)在大行對(duì)于消費(fèi)貸款的用途審查非常嚴(yán)格，加按揭、轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)也都在禁止之列，但也有工作人員私下表示，對(duì)于消費(fèi)貸款的審查非常復(fù)雜，很難面面俱到。業(yè)內(nèi)人士也表示，加按揭業(yè)務(wù)重出江湖，是目前樓市冷清的情況下，銀根出現(xiàn)寬松的一種表現(xiàn)。
 

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